Guide
Pourquoi la durée d'un crédit change-t-elle autant son coût ?
Le même montant, au même taux, coûte beaucoup plus cher sur vingt-cinq ans que sur vingt. Non pas parce que la banque en profite, mais à cause d'un mécanisme simple qu'il vaut la peine de comprendre une fois pour toutes.
Publié le 10 août 2026 · 6 min de lecture
Passer de vingt à vingt-cinq ans allège la mensualité d'environ 13 %. Le coût des intérêts, lui, augmente de près de 30 %. Cette disproportion n'a rien d'arbitraire : elle découle mécaniquement de la façon dont un crédit s'amortit.
Le mécanisme, en une phrase
Les intérêts d'un mois sont calculés sur le capital qui reste dû ce mois-là. Rembourser plus lentement, c'est laisser un capital élevé produire des intérêts pendant plus longtemps.
Chaque mensualité couvre d'abord les intérêts du mois ; ce qui reste amortit le capital. Sur une durée longue, la mensualité est plus faible, donc la part disponible pour amortir est plus petite, donc le capital baisse plus lentement, donc les intérêts du mois suivant restent élevés. L'effet s'auto-entretient.
L'ordre de grandeur
Sur un emprunt de 200 000 € à 3,5 %, l'écart entre vingt et vingt-cinq ans est le suivant.
| Durée | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 20 ans | 1 159,92 € | 78 381 € |
| 25 ans | 1 001,25 € | 100 374 € |
Chiffres produits par le simulateur du site, avec ce taux d'illustration. Refaites le calcul avec le vôtre : le rapport entre les deux colonnes reste comparable.
Autrement dit, 158,67 € de mensualité en moins se paient environ 21 993 € d'intérêts en plus. Ramené au mois sur vingt-cinq ans, ce surcoût représente environ 73 € par échéance — soit près de la moitié de l'allègement obtenu.
Faut-il pour autant emprunter le plus court possible ?
Non, et ce serait même une mauvaise conclusion à tirer de ce qui précède. Une mensualité trop lourde présente trois risques concrets.
- Elle laisse peu de marge pour absorber un imprévu, ce qui conduit parfois à recourir à un crédit à la consommation nettement plus coûteux.
- Elle empêche de constituer une épargne de précaution, alors qu'un propriétaire doit pouvoir financer des travaux non prévus.
- Elle peut faire dépasser le taux d'endettement admis par les établissements, et donc faire refuser le dossier.
La bonne durée est celle dont la mensualité vous laisse vivre et épargner. Le coût total est un critère, pas le seul.
La stratégie intermédiaire
Emprunter sur la durée longue, puis placer chaque mois l'écart de mensualité, est un raisonnement cohérent : il conserve la souplesse d'une mensualité basse tout en constituant un capital. Il suppose deux conditions strictes.
- Placer effectivement la différence, tous les mois, sans y toucher. C'est la condition la plus difficile à tenir.
- Obtenir un rendement net durablement supérieur au taux du crédit — ce qui n'est jamais garanti, et suppose généralement d'accepter un risque de perte en capital.